Räntetak och kostnadstak: skyddet som begränsar vad ett dyrt lån får kosta

Fram till 2018 fanns ingen övre gräns för vad ett snabblån fick kosta i Sverige. Kostnaderna kunde flerdubbla den ursprungliga skulden. Med skärpningen av konsumentkreditlagen infördes två tak som gäller alla konsumentkrediter.

Räntetaket

Räntan på en konsumentkredit får inte överstiga referensräntan plus 40 procentenheter. Referensräntan fastställs av Riksbanken och ändras halvårsvis, vilket innebär att den övre gränsen rör sig med ränteläget.

Taket gäller både den löpande räntan och dröjsmålsräntan. En långivare får alltså inte höja räntan över gränsen för att du är sen med en betalning.

Kostnadstaket

Det andra taket är i praktiken det viktigaste: de sammanlagda kostnaderna för en kredit – ränta, avgifter och dröjsmålsräntor tillsammans – får aldrig överstiga det ursprungliga kreditbeloppet.

Lånar du 10 000 kronor kan du alltså aldrig bli skyldig att betala tillbaka mer än 20 000 kronor totalt, oavsett hur länge skulden ligger kvar eller hur många påminnelser som hinner läggas på. Taket sätter stopp för den spiral som tidigare gjorde små lån till mycket stora skulder.

Vad en högkostnadskredit är

En kredit klassas som högkostnadskredit när den effektiva räntan överstiger referensräntan med minst 30 procentenheter. För sådana krediter gäller särskilda regler:

• Marknadsföringen måste innehålla en tydlig varningstext om att det rör sig om en högkostnadskredit.
• Informationen ska innehålla en hänvisning till var du kan få kostnadsfri budget- och skuldrådgivning.
• Krediten får som huvudregel bara förlängas en gång, och då utan extra kostnad.

Saknas varningstexten i marknadsföringen är det ett tecken på att långivaren inte följer reglerna. Konsumentverket utövar tillsyn.

Vad du bör kontrollera

1. Att långivaren har tillstånd. Konsumentkreditinstitut står under Finansinspektionens tillsyn och finns i deras företagsregister. Kontrollera företagsnamnet där innan du ansöker.
2. Effektiv ränta ska anges i all marknadsföring – jämför den, inte månadsräntan.
3. Totalt belopp att betala ska framgå av avtalet.
4. Avgifter för uppläggning, avisering och påminnelser – de ingår i kostnadstaket men påverkar din månadsutgift.

Skyddet gör inte lånet billigt

Taken sätter en gräns för hur illa det kan gå. De gör inte krediten prisvärd. En kredit som ligger nära räntetaket är fortfarande bland de dyraste formerna av lån som finns.

Innan du tar en högkostnadskredit är det värt att pröva alternativen: anstånd hos den du är skyldig pengar, avbetalningsplan direkt med företaget, eller ett vanligt banklån till lägre ränta. Behövs krediten för att täcka löpande utgifter är det ett tecken på att problemet ligger i budgeten – och då hjälper kommunens kostnadsfria skuldrådgivning mer än ett nytt lån.