Effektiv ränta: den enda siffran som gör lån jämförbara

I marknadsföring syns nästan alltid den lägsta möjliga siffran. Om ett lån är billigt går sällan att avgöra utifrån den. Det avgörande är vilken ränta du jämför – och om lånen alls är jämförbara.

Nominell och effektiv ränta

Nominell ränta är priset för själva lånet, utan avgifter. Den säger inget om totalkostnaden och duger inte för jämförelser.

Effektiv ränta är totalkostnaden omräknad till årsränta, inklusive avgifter. Den ska anges i all marknadsföring av krediter. Det är den siffran – och bara den – du jämför mellan två erbjudanden.

Vad som ingår

• den nominella räntan,
• uppläggningsavgift,
• aviseringsavgifter,
• obligatoriska försäkringar, om de krävs för att få lånet,
• när i tiden betalningarna sker.

Just den sista punkten förklarar varför två lån med samma nominella ränta kan ha olika effektiv ränta: ett lån med månadsavier kostar mer än ett med kvartalsavier, allt annat lika.

Vad som inte ingår

Kostnader som beror på ditt eget agerande räknas inte in:

• påminnelseavgifter och dröjsmålsränta,
• avgift för att skjuta upp en betalning,
• frivilliga tilläggstjänster.

Fråga särskilt vad ett betalningsuppskov kostar. På längre löptider är det ett realistiskt scenario, och avgiften varierar kraftigt mellan långivare.

Löptiden avgör totalkostnaden

En längre löptid ger lägre månadskostnad och högre totalkostnad. Jämför därför aldrig två lån utifrån månadsbeloppet.

Den mest talande siffran är totalt belopp att betala – summan av alla betalningar fram till slutet. Den ska framgå av avtalet och svarar på den enda fråga som spelar roll: hur mycket betalar jag tillbaka?

Ett räkneexempel gör det tydligt: samma lånebelopp och samma ränta, men dubbelt så lång löptid, kan innebära nästan dubbla räntekostnader – trots att månadsbeloppet ser vänligare ut.

Checklista före du skriver på

1. Jämför effektiv ränta, inte nominell.
2. Använd samma belopp och samma löptid i alla jämförelser.
3. Kontrollera totalt belopp att betala.
4. Se efter om någon försäkring är obligatorisk.
5. Fråga vad extraamortering kostar – du har rätt att betala tillbaka i förtid.
6. Kontrollera att långivaren finns i Finansinspektionens företagsregister.