Lånekalkylator: Räkna ut ränta på lån

Hur räkna ut ränta på lån?

Att räkna ränta på lån visar hur räntekostnaden beräknas utifrån räntesats, lånebelopp och tid. Ränta anges nästan alltid som procent per år, vilket betyder att räntan först beräknas som ett årsbelopp och därefter kan delas upp per månad för att få en tydlig bild av kostnaden i vardagsekonomin.

Grunden i all ränteberäkning är att omvandla procent till decimalform, så att du kan räkna ut räntan på ett lån och se räntebeloppet tydligt. När du ska räkna ut ränta på lån dividerar du räntesatsen med 100 och multiplicerar resultatet med lånebeloppet i kronor. På så sätt får du fram räntebeloppet per år. För att få kostnaden per månad delar du årsbeloppet med 12 och får fram månadsräntan i kronor.

Räkna ut ränta på lån formel

Lånebelopp × räntesats i decimalform = räntekostnad per år

Mini-tabell: så går beräkningen till

Räkneexempel

Du vill låna 200 000 kr med en ränta på 5,50 % per år. För att räkna ränta på lån börjar du med att omvandla procent till decimalform genom att dela räntesatsen med 100: 5,50 ÷ 100 = 0,055, vilket är ett enkelt sätt att räkna ut procent på lån i decimalform. Därefter multiplicerar du decimalen med lånebeloppet i kronor, vilket ger räntebeloppet per år: 0,055 × 200 000 = 11 000 kr. Detta är räntekostnaden för ett helt år så länge skulden är oförändrad.

Vill du räkna ut ränta på lån per månad delar du årsbeloppet med 12, vilket ger 11 000 ÷ 12 ≈ 917 kronor per månad. Denna typ av ränteberäkning visar tydligt hur räntan påverkar lånets kostnad över tid och gör det enklare att jämföra lån, förstå skillnaden mellan års- och månadsränta samt se hur förändringar i räntesats eller lånebelopp direkt påverkar kostnaden.

Räkna ut månadskostnad på lån – amortering och betalning över tid

Att räkna ut månadskostnad på lån innebär att se hur ränta och amortering tillsammans påverkar vad du ska betala varje månad. Månadskostnaden består av två delar: räntekostnad och amortering. Räntan beräknas på skulden som återstår, medan amortering är den del av lånet som betalas av. När du räknar på lån med ränta är återbetalningstiden och amorteringstypen avgörande för hur betalningsprofilen ser ut över tid.

Det finns två vanliga sätt att betala av lånet: annuitetslån och rak amortering. Vid ett annuitetslån är månadskostnaden densamma under större delen av löptiden. I början betalar du mer ränta och mindre amortering, men fördelningen förändras successivt. Med rak amortering betalar du samma amorteringsbelopp varje månad. Då är kostnaden högre i starten, men minskar över månaderna eftersom räntan sjunker när skulden blir mindre.

När du vill räkna ut avbetalning på lån behöver du därför ta hänsyn till både räntesats och amorteringsplan. Ett lån med längre återbetalningstid ger lägre månadskostnad, men högre total räntekostnad eftersom du betalar ränta under fler månader.

Annuitet vs rak amortering

Lånets totala kostnad – ränta, avgifter och effektiv ränta

När du ska räkna ut kostnad på lån är det viktigt att se bortom den nominella räntan. Ett lån består av flera delar som tillsammans avgör den totala kostnaden över tid. Förutom ränta tillkommer olika avgifter, och det är först när alla dessa räknas ihop som du får en korrekt bild av lånets verkliga pris.

Räntan är ersättningen långivaren tar för att du använder kapitalet, men den säger inte allt. Vill du räkna ut räntekostnad på lån i praktiken behöver du även ta hänsyn till fasta och löpande avgifter. En vanlig engångskostnad är uppläggningsavgift, som betalas i början av lånet. Därtill kan det finnas aviavgifter eller administrativa avgifter som tillkommer varje månad. Även små belopp kan över tid öka den totala kreditkostnaden märkbart.

För att göra lån jämförbara används effektiv ränta. Den effektiva räntan visar den samlade kostnaden uttryckt som en årlig procentsats och inkluderar både ränta och obligatoriska avgifter. När du vill räkna ut total ränta på lån är det därför den effektiva räntan som ger den mest rättvisande jämförelsen mellan olika erbjudanden. Ett lån med låg ränta men flera avgifter kan få en högre effektiv ränta än ett lån med något högre ränta men färre kostnader.

Kostnader som normalt ingår i effektiv ränta:

• Ränta på lånet
• Uppläggningsavgift
• Aviavgifter och administrativa avgifter

Kostnader som normalt inte ingår:

• Påminnelseavgifter
• Dröjsmålsränta

Om två lån har samma ränta men det ena har en uppläggningsavgift blir den totala kostnaden högre för det lånet, eftersom avgiften räknas in i den effektiva räntan och höjer kreditkostnaden över tid.

Räkna på privatlån med lånekalkylator

Att räkna på lån med en lånekalkylator ger en snabb bild av månadsbetalning och totalkostnad innan du ansöker om privatlån, och när du skickar in en ansökan hos en långivare kommer den faktiska räntan att baseras på dina uppgifter. Genom att ange rätt uppgifter får du snabbt en översikt av månadskostnad, totalkostnad och hur räntan slår över tid, vilket gör det lättare när du ansöker och jämför erbjudanden. En lånekalkylator för privatlån gör det enkelt att jämföra scenarier, och en extra lånekalkyl med en annan ränta kan snabbt visa hur totalkostnaden förändras.

När du använder en kalkylator baseras beräkningen främst på valt lånebelopp, räntesats och återbetalningstid, till exempel om du vill låna 20 000 kr eller 500 000 kr och se hur stor skillnaden blir. Resultatet visar hur stor månadsbetalningen blir och hur mycket du totalt betalar under lånets löptid, så du ser hur stor effekten kan bli om du tar 20 000 eller 500 000. Det är särskilt användbart när du vill se hur olika räntor eller löptider påverkar månadskostnad och total kostnad i din jämförelse.

Så använder du en lånekalkylator

1. Ange önskat lånebelopp i kronor
2. Välj uppskattad ränta för ditt privatlån
3. Sätt återbetalningstid i år eller månader
4. Kontrollera beräknad månadsbetalning och total kostnad, och notera om villkor som e faktura kan påverka vissa avgifter

En lånekalkyl ger dig möjlighet till scenarioanalys, till exempel hur ett högre lånebelopp eller kortare löptid påverkar ekonomin. Det gör beslutet mer genomtänkt och minskar risken för oväntade kostnader.

Exempel på resultat från lånekalkyl:

• Månadskostnad: 2 850 kr
• Total kostnad: 171 000 kr
• Effektiv ränta: 7,4 %

Genom att använda en lånekalkylator får du en tydlig bild av hur ett privatlån faktiskt ser ut i praktiken och kan jämföra alternativ på ett strukturerat sätt.

Ränteavdrag och regler 2025–2026 – så påverkas din lånekostnad

Ränteavdraget påverkar hur mycket du faktiskt betalar i ränta efter skatt och är därför viktigt när du vill räkna ut räntekostnader på lån (mars 2025). I Sverige innebär ränteavdrag en skattereduktion som görs i deklarationen och minskar den totala lånekostnaden. Fram till 2024 har avdraget gällt generellt, men från 2025 införs en tydlig regeländring.

För räntekostnader upp till 100 000 kronor per år har avdraget varit 30 %. För belopp över 100 000 kronor, alltså över 100 000 kronor, har en lägre procentsats gällt. Från och med 2025 förändras detta för privatlån utan säkerhet. Då reduceras ränteavdraget stegvis, och från 2026 tas det bort helt för dessa lån. För lån med säkerhet, som bolån, gäller avdraget fortsatt enligt tidigare regler.

När du räknar ränta på lån framåt i tiden behöver du därför ta hänsyn till om lånet omfattas av de nya reglerna. För privatlån kan den faktiska kostnaden bli högre även om räntesatsen är densamma, eftersom skattereduktionen minskar eller försvinner.

Ränteavdrag – före och efter 2025:

• Före 2025:
   – Lån med säkerhet: ränteavdrag gäller
   – Privatlån utan säkerhet: ränteavdrag gäller
• Efter 2025:
   – Lån med säkerhet: ränteavdrag gäller
   – Privatlån utan säkerhet: avdrag begränsas 2025 och upphör 2026

Viktigt att tänka på innan du lånar pengar

Att låna pengar innebär alltid ett ansvar som sträcker sig över tid, särskilt om du planerar att låna pengar under flera år. Innan du låna pengar och tecknar ett lån behöver du säkerställa att du kan betala tillbaka skulden och betala tillbaka lånet även om din ekonomi förändras. Ränta, avgifter och återbetalningstid ska rymmas i din budget utan att skapa onödig kreditrisk.

⚠️ Varning – viktigt att känna till
Att låna kostar pengar. Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter, till exempel svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån i framtiden. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun via Konsumentverket. Kontaktuppgifter finns på Konsumentverkets webbplats.

Checklista innan du lånar:

• Har du utrymme i din ekonomi även vid högre ränta?
• Klarar du återbetalningen varje månad utan stress?
• Har du en plan om inkomsten minskar?
• Har du jämfört den totala kostnaden innan du låna pengar, inte bara månadsbeloppet?

Genomtänkta beslut minskar risken för långsiktiga ekonomiska problem.